我国网络金融发展面临的问题及对策探讨

我国网络金融发展面临的问题及对策探讨

作者：木江涛

来源：《全国流通经济》2018年第21期

摘要：现阶段我国网络金融快速发展，但对网络金融的监管还处于探索阶段，我国网络金融发展在安全、业务和人才等主要方面面临问题，迫切需要找到解决对策。本文将就我国网络金融发展面临的问题及对策作粗浅探讨。 关键词：网络金融；面临问题；发展对策

中图分类号：F832.2文献识别码：A文章编号：2096-3157（2018）21 -0087-02

近几年，互联网以及移动通信技术日益普及，很多互联网企业、电子商务企业以及网络运营等非传统金融机构持续跨界探索金融服务，形成不容小觑的金融创新力量。与此同时，传统金融机构顺应时代发展需要，致力于促进传统金融服务的网络化、电子化和移动化发展，努力打造多元化、立体化服务体系，更好地满足不断增长的金融需求。但网络金融发展过程中面临挑战和困难，如何解决是重要课题。 一、我国网络金融发展面临的问题 1.安全问题

安全是阻碍我国发展网络金融事业的关键性问题之一。在发展网络金融时，我国不仅遇到和其他国家相同的计算机病毒、网络犯罪等威胁，还因技术落后面临安全隐患[1]。我国网络金融机构使用的硬件设备、计算机操作系统以及数据库等大多都从国外引进，国内对其性能掌握不全，在防止黑客袭击上存在不足，安全隐患极大。 2.业务问题

我国网络金融业务呈现出品种少、服务功能不完善、市场培育推广业务水平有待提高等现状，很多金融业务都无法全部在网上进行，必须在网下进行一个或者是多个环节。同时，很多网络金融业务局限于向网络转移传统金融业务，很少开发与自身网络运作特征相符的新型金融产品，对网络金融的发展产生制约影响。 3.人才问题

在当今的网络经济时代，人才是最宝贵的资源，而金融与互联网是两个知识含量很高的产业，结合两者的网络金融更离不开高素质人才的支撑，且结合金融与网络进行创新是需要过程的，但我国缺少既精通金融又精通网络知识的人才，对发展网络金融事业极为不利。

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4.监管问题

现阶段的金融监管并不适应网络金融发展需要，因为网络金融处于不断发展的状态，特别是我国加入世贸组织以后，传统的混业经营与管理模式引起人们的重视。外资金融机构都使用混业经营模式，我国现行管理条例也允许外资银行开展外币投资活动，在中外金融机构之间形成不平等的市场竞争格局，并且网络金融的发展使得网络金融业务无法局限在传统范围，业务多样化是在激烈竞争中取胜的关键。所以在充分发展混业经营的形势下，网络金融分业监管不仅降低监管效率，还增加监管成本，影响网络金融的有序发展。 二、解决我国网络金融发展问题的对策 1.提高金融网络系统安全性

为改变我国网络金融发展中金融网络系统存在安全隐患的问题，必须加快民族信息产业的发展，自主研发核心技术，提高系统安全性。所以要促进信息技术企业和金融企业之间的密切合作，大力研发信息软件和核心技术，尽快开发与我国金融网络系统安全相符的技术，且相关管理部门可会同部门、科技部门跟踪先进的国际化技术，全面分析、认证网络金融系统的安全性，强化风险防范，杜绝病毒和黑客等侵害我国金融网络体系。此外，要在互联网与金融机构内部网络之间建立可靠信息沟通桥梁与安全屏障，如果条件允许还应专门购置金融机构互联网入口，或者是租用国家金融网共用网关，安全连接互联网。在开发应用网络金融系统时也要提高安全防范意识，在网络金融工程中融入严密技术、周全预防措施，收集并分析往来信息，保证金融机构与客户的资金安全。 2.着力培育和推广业务市场

为克服当下我国网络金融发展对于市场培育和推广的惰性，提高业务水平，应科学研究并制定市场培育与推广的近期、中期、远期等计划，明确业务发展目标，提出业务水平提升措施，同时结合研发工作大力宣传网络金融产品、网络金融网站以及网络金融机构等，从吸引客户转变成吸纳客户。还要利用公共媒体向大众介绍网络金融的业务特征、服务功能、运作程序以及使用方式、法律法规、相关等，让人们逐渐激发对网络金融业务的兴趣，加入客户团队。我国网络金融机构则要注意完善业务服务功能，提供在线咨询、培训以及现场教学、发送图片文字、座谈等服务，通过形式各异的市场调研、基于客观数据等合理设计市场培育推广方案，确保网络金融业务市场培育与推广的准确性、可靠性。对于综合金融业务及产品应注意建立专门的服务网站、网络平台，将多家机构的网络金融服务综合在一起，直接连接交易系统，打包加工众多金融产品与服务，实现对客户资源的共享，提高业务水平。 3.培养高素质网络金融人才

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一是我国金融机构要有效强化对员工的继续教育与职后培训，加大人力资源开发力度，打造一支与时代发展要求相适应的高素质网络金融人才队伍。同时要以此为基础增加科研投入，研究网络金融中新兴技术的应用，快速把传统金融经营模式转变成网络金融发展模式[2]。二是我国要加强知识管理，增强知识经济生产力。今后的网络市场发展会改变网络金融的经营管理与运作模式，而首要资源就是知识，所以我国金融机构要强化知识管理，对于知识资本应合理分配、科学使用、有效管理，提高知识资源利用率；基于网络化发展需求构建知识网络，建立信息化的网络金融作业方案，对整个金融市场的规划、决策、信贷管理、资金高度以及银行结算等进行全面的协调。三是继续加大网络金融人才培养力度，针对网络金融创新制定一系列激励机制，为高素质网络金融人才的培养创造更好条件，为我国网络金融的可持续发展提供可靠支撑。

4.进一步调整金融监管

混业经营是大势所趋，西方国家修订金融法，使混业经营的实施获得法律保障，但我国国情和西方国家不同，我们的金融业并不成熟，面对混业经营问题不可能快速转变监管，最佳的选择可能是在建立金融机构完善内部控制机制的同时进一步强化银行、证券、保险等机构的协调监管，促进相互之间的交流、合作，预防出现业务真空或者是业务过多交叉的问题，进一步提升监管效率。中国人民银行以及证券监管委员会和保险监管委员会共同建立监管联席会议制度，明确中国金融进入协同监管，暂时解决网络金融混业经营的监管问题[3]。但网络金融在持续快速发展，只依赖监管机构的协调是远远不够的，必须注意进一步研究设计适应我国国情的网络金融混业经营模式，以保证金融系统稳定健康发展为前提促进金融改革，科学合理调整我国金融监管。更关键的是要从法律层面进一步明确电子商务和网上资金流动的程序、安全标准，加强对网上电子支付计算中心、网上银行等的资格认证，为发展网络金融以及创新网络化金融提供可靠的法律保障。 三、结语

网络金融是基于传统金融发展起来的，我国网络金融依旧没有脱离金融本质，基本功能及服务也未发生太大的改变，但实现了对传统金融的深化与创新。面对技术越来越成熟、金融竞争越来越激烈的新形势，我国在网络金融发展中必须要正视安全、业务、人才、监管等关键性问题，注意提高金融网络系统的安全性，着力培育和推广网络金融业务市场，培养更多高素质网络金融人才，进一步调整金融监管，促使网络金融持续向更高水平发展。 参考文献：

[1]陈金鑫.网络金融发展状况、问题及对策[J].中国市场，2015，（03）：131～132. [2]荆典，肖鹏程.浅析网络金融的现状及其发展战略[J].现代商业，2017，（05）：77～78.

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[3]駱银萍.试论网络金融监管存在的问题与对策[J].中外企业家，2016，（24）：46+48. 作者简介：

木江涛，供职于云南玉楚高速公路投资开发有限公司。